เชื่อว่า ‘การมีบ้าน’ ย่อมเป็นหนึ่งในความฝันของใครหลายคน ซึ่งเมื่อเราเริ่มต้นทำงานและมีรายได้เป็นของตัวเอง สิ่งที่เราคิดฝันเป็นอันดับต้นๆ คือ การมีบ้าน แต่หลายคนที่ยังมีรายได้ที่จำกัด ก็อาจจะมีคำถามตามมาว่า ‘ถ้าเงินเดือนยังน้อยอยู่ แต่อยากมีบ้าน จะทำอย่างไรให้กู้ผ่าน?’ หากใครกำลังมีคำถามนี้อยู่ในใจ สามารถหาคำตอบได้จากบทความนี้ Show
ระยะเวลาในการผ่อนชำระ วงเงินที่สามารถกู้ได้ (กู้ 100%)* 20 ปี 1,073,000 บาท 25 ปี 1,185,000 บาท 30 ปี 1,266,000 บาท * คิดจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ย 6.5% ต่อปีหากต้องการตัวเลขที่แน่นอน สามารถเข้าไปขอคำแนะนำจากสถาบันการเงินที่คุณสนใจขอสินเชื่อบ้าน
ในกรณีที่พิจารณาแล้วว่า ถ้ากู้คนเดียวอาจไม่ผ่านหรือรายได้ไม่พอ การกู้ร่วมก็เป็นทางออกได้ โดยผู้กู้ร่วม หมายถึง ลูกหนี้ร่วม ซึ่งในทางกฎหมายลูกหนี้ร่วมจะต้องรับผิดชอบหนี้เป็นส่วนเท่าๆ กัน เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น และในบางสถาบันการเงินจะกำหนดให้ผู้กู้ร่วมต้องมีความสัมพันธ์กับผู้กู้ในฐานะที่เป็นพี่น้องร่วมบิดามารดา หรือบิดามารดากู้ร่วมกับบุตร และสามีกู้ร่วมกับภรรยา หรือถ้าแต่งงานกันแล้วและยังไม่ได้จดทะเบียน ผู้กู้ร่วมก็ต้องแสดงหลักฐานอื่นๆ ประกอบ เช่น ทะเบียนบ้านที่แสดงว่าปัจจุบันอยู่ด้วยกัน หรือถ้ามีบุตรก็ต้องแสดงใบเกิดที่ระบุชื่อพ่อแม่
กล่าวโดยสรุป แม้จะมีเงินเดือนน้อย แต่หากมีการเตรียมตัวและวางแผนการเงินที่ดี ก็จะทำให้โอกาสกู้ผ่านของคุณมีสูงขึ้น อย่างไรก็ตามหนี้บ้านถือเป็นหนี้ก้อนใหญ่ และมีระยะเวลาในการผ่อนนาน เพื่อให้ภาระผ่อนบ้านไม่หนักจนเกินไป คุณควรต้องมีรายได้ที่มากพอ ดังนั้นคุณควรหาทางเพิ่มรายได้และเพิ่มเงินเดือนให้ตัวเอง ด้วยการหารายได้เสริม หรือเรียนรู้พัฒนาตัวเองอย่างต่อเนื่องเพื่อเป็นการเพิ่มค่าตัวให้กับตัวเอง นอกจากนี้ต้องรู้จักวางแผนการเงิน ทำบัญชีรายรับรายจ่าย ระมัดระวังการใช้จ่าย อย่าใช้จ่ายเกินตัว และอย่าก่อหนี้เพิ่มไปกว่ารายได้ของตน และที่สำคัญต้องมีการออมเงินอย่างเป็นระบบ ซึ่งหากทำได้เช่นนี้ บ้านหลังนี้ก็จะเป็นบ้านที่ตอบโจทย์ความฝันของคุณได้อย่างแน่นอน ก่อนที่จะคำนวณต้องทำความเข้าใจเบื้องต้นว่า การที่จะกู้ซื้อบ้านแต่ละครั้ง ทางธนาคารจะมีเกณฑ์การพิจารณาในการปล่อยสินเชื่อดังนี้
ที่สำคัญคือ ผู้กู้สามารถแบกรับภาระหนี้ได้ไม่เกิน 40% ของรายได้ จากนั้นก็นำมาคำนวณร่วมกับเงินเดือน จะได้ยอดที่ผ่อนชำระต่อเดือน ยกตัวอย่างเช่น ผู้กู้มีเงินเดือน 15,000 บาท เมื่อนำมาคำนวณกับก้อนหนี้ 40% คือ 15,000 x 40% = 6,000 บาทเท่ากับว่าผู้กู้มีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือน จะสามารถผ่อนบ้านได้เดือนละ 6,000 บาท แต่ถ้าหากมีหนี้สินอื่นๆ เช่น ผ่อนรถ หรือผ่อนหนี้บัตรเครดิตอยู่เดือนละ 5,000 บาท ก็ทำให้ผู้กู้เหลือความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนลดลง (6,000-5,000) เหลือเพียง 1,000 บาทต่อเดือนเท่านั้น ส่วนวงเงินเฉลี่ยที่สามารถกู้ได้ เราสามารถคำนวณได้คร่าวๆ โดยใช้สูตรนี้ รายได้ของผู้กู้ x หนี้ 40% x 150 = วงเงินที่สามารถกู้ได้ผู้กู้มีรายได้ 15,000 บาท x หนี้ 40% x 150 = 900,000 บาทดังนั้นเมื่อนำฐานเงินเดือนมาคำนวณคร่าวๆ แล้วจะมีวงเงินที่สามารถกู้ซื้อบ้านได้ดังนี้
อย่างไรก็ตาม ตัวเลขนี้เป็นวงเงินเฉลี่ยที่นำมาใช้คำนวณคร่าวๆ เพื่อให้ผู้กู้นำไปใช้วางแผนทางการเงินก่อนกู้ซื้อบ้านเท่านั้น เพราะการกู้ซื้อบ้านจากธนาคารจะมีการนำปัจจัยอื่นๆ มาใช้ในการคำนวณร่วมด้วย ไม่ว่าจะเป็น อัตราดอกเบี้ยของแต่ละธนาคาร ณ เวลานั้น ระยะเวลาในการผ่อนชำระหนี้ หรือนโยบายการปล่อยสินเชื่อของแต่ละธนาคารที่แตกต่างกันไป นอกจากนี้ ควรเคลียร์หนี้สินเดิมที่มีไม่ว่าจะเป็น หนี้บัตรเครดิต ผ่อนรถ หรือสินเชื่อต่างๆ ให้มากที่สุดก่อนทำการกู้ซื้อบ้าน เพื่อมีความสามารถในการผ่อนบ้านได้สบายตัวขึ้น และไม่ทำให้ชีวิตลำบากจนเกินไปนั่นเอง ยิ่งถ้าเราผ่อนมากเท่าไร ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลง และหนี้ก็หมดเร็วขึ้นเท่านั้น เทคนิคกู้ซื้อบ้านให้ผ่านฉลุยเมื่อเรารู้วงเงินคร่าวๆ ที่สามารถกู้ซื้อบ้านได้แล้ว สิ่งที่ผู้กู้ควรเตรียมตัวก่อนยื่นเรื่องกู้ซื้อบ้านกับธนาคาร คือ 1. ออมเงินให้พร้อมเพื่อเตรียมกู้ซื้อบ้านก่อนทำการกู้ซื้อบ้าน ผู้กู้ควรออมเงินเพื่อเตรียมพร้อม อย่างน้อยควรออมเงินให้ได้ 20% ของราคาบ้าน หรือคอนโดฯ ที่จะซื้อ เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการจอง ทำสัญญา และเงินดาวน์ 2. เคลียร์หนี้ เช็กประวัติเครดิตบูโรรักษาประวัติเครดิตให้ดี เพิ่มอัตรากู้ผ่าน หากว่าเรามีประวัติเครดิตบูโรไม่ค่อยดี เช่น ชำระหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด การผ่อนชำระต่างๆ ไม่ตรงเวลา ก็จะติด Blacklist หรือเป็นหนี้บัตรเครดิตเยอะเกินไป เมื่อธนาคารประเมินความสามารถในการผ่อนชำระก็ไม่พอที่จะส่งค่างวด เป็นผลให้ไม่ผ่านการอนุมัติสินเชื่อกู้ซื้อบ้านไปด้วย ธนาคารจำเป็นต้องใช้เอกสารต่างๆ เพื่อนำไปใช้พิจารณาในการกู้ซื้อบ้านทุกครั้ง ได้แก่
หากไม่แน่ใจว่ารายได้ของตนเองคนเดียวจะเพียงพอต่อการขออนุมัติวงเงินกู้ซื้อบ้านในฝัน การหาผู้กู้ร่วมจะช่วยเพิ่มวงเงินในการกู้ซื้อบ้านได้สูงขึ้น โดยผู้กู้ร่วมต้องมีความสัมพันธ์กับผู้กู้ในฐานะที่เป็นพี่น้องท้องเดียวกันหรือบิดามารดากู้ร่วมกับลูก หรือสามีภรรยา ในกรณีที่แต่งงานกันแล้ว แต่ยังไม่ได้จดทะเบียน ผู้กู้ร่วมก็ต้องแสดงหลักฐานอื่นๆ ประกอบ เช่น ทะเบียนบ้านที่แสดงว่าปัจจุบันอยู่ด้วยกัน หรือถ้ามีลูกก็ต้องแสดงใบเกิดที่ระบุชื่อพ่อแม่ ถ้าหากมั่นใจแล้วว่าสามารถบริหารจัดการหนี้สินได้ไม่ลำบาก มีเงินออมพร้อมกู้ซื้อบ้าน และเตรียมตัวด้านอื่นๆ ไว้พร้อมแล้ว ก็เดินหน้าขอกู้ซื้อบ้านกับธนาคารได้เลย |