การเวนคืน เป็นวิธีง่ายๆ ในการนำเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตมาใช้จ่ายเมื่อจำเป็น แต่จะเลือกแบบประกันอย่างไรให้เวนคืนแล้วนอกจากได้คุ้มทุน ยังได้ผลตอบแทนสูงไม่แพ้พันธบัตรบางแบบและไม่ต้องเสียภาษีดอกผลที่ได้ ทำให้ประกันชีวิตมีมูลค่าเหมือนประกันสะสมทรัพย์ โดยเอาเงินมาใช้ในปีไหนก็ได้ที่เราร้อนเงิน ได้ทั้งผลตอบแทนดีและความคุ้มครองชีวิตสูง รวมทั้งได้สิทธิลดหย่อนภาษีอีกด้วย แบบประกันที่เหมาะกับการเวนคืนในระหว่างสัญญาที่จะแนะนำคือ ซุปเปอร์ โพรเทคชั่น 90/5 ชำระเบี้ยเพียง 5 ปี หลังจากทำประกันไปแล้วประมาณ 7-10 ปีก็จะถึงจุดคุ้มทุน และจากนั้น ไม่ว่าจะปิดกรมธรรม์ในปีใด ก็จะได้ผลประโยชน์เพิ่มขึ้นเรื่อยๆจากเบี้ยที่ชำระ
จุดเด่นของซุปเปอร์โพรเทคชั่น 90/5 -> Protection -> Saving -> Tax -> Legacy การเลือกแบบประกันที่ได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตสูงและได้ผลตอบแทนดี ตัวอย่าง ชายอายุ 35 ปี ต้องการออมเงินปีละ 100,000 เป็นเวลา 5 ปี เท่ากับเงินออมทั้งหมดคือ 500,000 เมื่อชำระเบี้ยปีแรก 100,000 จะได้รับความคุ้มครองชีวิตทันที 1,488,095 หรือคิดง่าย ๆ ประมาณ 1.5 ล้าน การหาจุดคุ้มทุน ถ้าเรามีเหตุต้องใช้เงินในระหว่างที่กรมธรรม์ยังไม่สิ้นสุด เราก็จะต้องเวนคืนหรือปิดกรมธรรม์ การเลือกแบบที่จะทำเผื่อกรณีร้อนเงินกระทันหัน จึงต้องเน้นดูว่าปีไหนจึงจะเป็นปีที่ถึงจุดคุ้มทุน ซึ่งตามตารางต้องช่องขวาสุดนี้นะคะ จะเห็นว่า ในปีที่ 8 จะได้เงินเวนคืน 501,488 เกินจากเงินต้นที่ออมไป 500,000 การเวนคืนหลังพ้นจุดคุ้มทุน ถ้าเวนคืนในปีที่ 10 จะได้เงินเวนคืน 531,250 เกินจากเงินต้นที่ออมไป 500,000 ถึง 31,250 ถ้าเวนคืนในปีที่ 15 จะได้เงินเวนคืน 611,607 เกินจากเงินต้นที่ออมไป 500,000 ถึง 111,607
จะเห็นว่า เมื่อพ้นจุดคุ้มทุนในปีที่ 8 แล้ว เราสามารถเลือกได้เลยว่าจะเอาเงินออกมาใช้จ่ายในปีไหน ทำให้เราใช้แบบประกันนี้เป็นแบบระยะสั้น ระยะกลางหรือระยะยาวในการเก็บออมเงินได้ เพราะนอกจากจะได้ความคุ้มครองชีวิตสูง ยังถึงจุดคุ้มทุนเร็วและมีผลตอบแทนดีอีกด้วย การคำนวณผลตอบแทน IRR ของแต่ละปีที่ออมเงิน เมื่อเรานำเงินที่ได้จากการเวนคืนในแต่ละปีมาคำนวณหาค่าผลตอบแทนที่คาดหวังหรือ IRR เทียบกับการฝากเงินกับธนาคารแล้ว จะได้ค่า IRR ตามตารางดังนี้
เช่น เวนคืนปีที่ 10 ชำระเบี้ยเป็นเงินออมทั้งหมด 5 งวด ก็เหมือนกันเป็นแบบประกัน 10/5 เวนคืนได้เงิน 531,250 คิดเป็นผลตอบแทน IRR 0.76% (ถึงจะค่อนข้างน้อย แต่เทียบกับแบบประกันอื่นซึ่งปีที่ 10 อาจจะยังไม่ถึงจุดคุ้มทุน ก็ยังถือว่าแบบนี้ได้มากกว่าและยังได้ผลตอบแทนใกล้เคียงกับพันธบัตรบางแบบโดยที่ไม่ต้องเสียภาษีอีกด้วยค่ะ) เวนคืนปีที่ 15 ชำระเบี้ยเป็นเงินออมทั้งหมด 5 งวด ก็เหมือนกันเป็นแบบประกัน 15/5 เวนคืนได้เงิน 611,607 คิดเป็นผลตอบแทน IRR 1.56% ถึงจุดนี้ ทุกคนก็น่าจะสามารถเลือกแบบประกันชีวิตที่เผื่อว่าถ้าเราต้องใช้เงินฉุกเฉินก็จะเอาเงินต้นที่จ่ายเบี้ยออกมาใช้ได้อย่างคุ้มๆ หรืออาจมีวัตถุประสงค์ใช้เป็นการประกันออมเงินตั้งแต่แรกก็ได้ โดยเทคนิคอยู่ที่การเลือกแบบที่มีมูลค่าเวนคืนในแต่ละปีสูงนั่นเอง หากสนใจคำนวณมูลค่าเงินเวนคืนจากการทำประกันแบบนี้ในอายุของคุณ เพียงแจ้งเพศและอายุ ผ่าน Line : 0849290088 หรือสามารถติดต่อเราได้ที่ https://line.me/ti/p/S4ZgdTCQoS เขียนโดย ณภัชชา
พงศ์วัฒนกิจกุล หากใครมีข้อสงสัย ต้องการสอบถามหรือปรึกษาเพิ่มเติม อย่าลืมกด Like, Follow และ Subscript จะได้ไม่พลาดข่าวสารสำคัญจากพี่แผนนะครับ |