Show
อัตราดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” vs. “คงที่”
 ทราบหรือไม่ว่าดอกเบี้ยกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน กับดอกเบี้ยที่เรากู้เพื่อซื้อรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ ดอกเบี้ยเงินกู้ไหนถูก หรือแพงกว่ากัน หลายคนเข้าใจว่าดอกเบี้ยที่กู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์นั้นถูกกว่า เพราะเวลาซื้อมือหนึ่งดอกเบี้ยจะเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณร้อยละ 2.00 – 2.50 ต่อปีเท่านั้น ส่วนดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน 3 ปีแรกจะเฉลี่ยอยู่ที่ 3.00 – 3.50% (หลังจากนั้นจะแพงขึ้นแต่เราค่อยไปขอรีไฟแนนซ์ภายหลังได้) แต่ความจริงแล้วดอกเบี้ยกู้ยืมเพื่อซื้อบ้าน กับดอกเบี้ยเพื่อซื้อรถยนต์ที่เรารับรู้นั้น คิดคำนวณคนละแบบกัน จึงไม่สามารถเอามาเปรียบเทียบกันได้ครับ เหมือนเราถามเพื่อนว่าสูงเท่าไหร่ คนหนึ่งตอบว่าสูง 175 เซนติเมตร ขณะที่อีกคนตอบว่าสูง 6 ฟุต แล้วเราจะสรุปว่าคนสูง 175 เซนติเมตรจะสูงกว่าก็ไม่ได้ เพราะหน่วยความสูงมันคนละหน่วยกัน หากเราจะเปรียบเทียบความสูงของทั้งคู่ เราก็ต้องแปลงหน่วยให้เหมือนกันเสียก่อน เช่นเดียวกันกับดอกเบี้ยบ้านและดอกเบี้ยรถ หากเราจะเปรียบเทียบกันได้ เราก็ต้องแปลงอัตราดอกเบี้ยให้เป็นแบบเดียวกันเสียก่อน ปัจจุบันดอกเบี้ยบ้านนั้น เขาคิด “อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Interest Rate)” ในขณะที่ดอกเบี้ยกู้ยืมเพื่อซื้อรถ ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ เขาก็จะคิด “อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Interest Rate)”
ต่างกันอย่างไร ?….ผมขออธิบายง่าย ๆ ดังนี้ครับ ถ้าเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก การที่เราผ่อนในแต่ละงวดไปนั้นจะทำให้เงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเราก็จะลดลงไปด้วยตามเงินต้นที่ลดลงไป เช่น เรากู้เงินมา 1 ล้านบาท หากงวดแรกเราผ่อนไปแล้ว 5 หมื่น ดอกเบี้ยที่คิดจากเราในงวดถัดไปนั้นก็ต้องคิดจากเงินต้น 9.5 แสนบาท แต่ถ้าเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ แปลว่าเขาจะคิดอัตราดอกเบี้ยเราครั้งเดียวตั้งแต่วันทำสัญญาแล้วคำนวณถึงวันที่เราผ่อนเสร็จแล้วหลังจากนั้นจับหารจำนวนงวดที่เราหารเลย แปลว่า แม้เราจะผ่อนเงินต้นไปบางส่วนแล้ว แต่ดอกเบี้ยที่คำนวณนั้นจะใช้อัตราที่คำนวณจากเงินต้นเต็มจำนวนตั้งแต่วันแรกเลย หากเพื่อน ๆ อยากลองแปลงอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่เป็นลดต้นลดดอก ผมก็มีสูตรคำนวณให้แบบง่าย ๆ ดังนี้ครับ
เช่น ดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์ร้อยละ 2 ต่อปี หากแปลงให้เป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกเพื่อเปรียบเทียบกับดอกเบี้ยบ้านจะได้ 2 x 1.8 = ร้อยละ 3.6 ต่อปี แปลว่าที่ผ่านมาเราผ่อนรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ เราผ่อนในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกมาก แต่ความจริงแล้วเราเราโดนเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่แพงกว่าที่เรารับรู้เยอะทีเดียว ดังนั้น สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) จึงออกกฎหมายใหม่เพื่อควบคุมการเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ โดยมีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2561 ที่ผ่านมา (ผมสรุปประเด็นสำคัญกฎหมายฉบับนี้ไว้แล้ว เข้าไปอ่านได้ที่ https://www.facebook.com/866855789999559/posts/1996352810383179/ ซึ่งหนึ่งในประเด็นที่แก้ไขใหม่ คือ สคบ. บังคับให้สถาบันการเงินที่ปล่อยสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์นั้น ต้องเปิดเผยดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Interest Rate) ให้ผู้ผู้บริโภคทราบด้วยครับ ดังนั้น ต่อไปเราก็จะสามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน กับดอกเบี้ยเพื่อซื้อรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ได้แล้ว ซึ่งประโยชน์คือ เราจะสามารถตัดสินใจเวลามีเงินก้อนแล้วต้องการจะโปะ เราก็ควรโปะหนี้ที่มีภาระดอกเบี้ยสูงก่อนหนี้ที่ดอกเบี้ยถูกกว่าครับ. เพิ่มเราเป็นเพื่อนได้แล้ววันนี้!....คอลัมน์ Infinity Wealth By ดร.พีท พีรภัทร ฝอยทอง CFP® ที่ปรึกษากฎหมายและนักวางแผนการเงินส่วนบุคคล โดยปกติแล้วเมื่อพูดถึงสินเชื่อต่างๆ เรามักจะไม่ได้ใส่ใจต่อประเภทสินเชื่อต่างๆ หรือการคิดดอกเบี้ยเลยด้วยซ้ำ เพียงแค่จ่ายไปตามยอดที่กำหนดมาให้จากสถาบันการเงิน แต่ในบทความนี้เงินติดล้อจะขอแนะนำพี่น้องให้มารู้จักกับสินเชื่อที่มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก สินเชื่อประเภทนี้คืออะไร และมีดีขนาดไหน เงินติดล้อจะมาชี้แจงแถลงไขให้คุณฟังเองครับ ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคืออะไรก่อนอื่นต้องแนะนำให้รู้จักก่อนว่า การคิดดอกเบี้ยของสถาบันการเงินนั้นจะมีด้วยกันอยู่ 2 รูปแบบ ได้แก่ ดอกเบี้ยแบบคงที่ และดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ซึ่งทั้ง 2 รูปแบบนั้นจะมีข้อแตกต่างกัน ดังนี้เลยครับ
ตัวอย่างการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกสำหรับการคิดดอกเบี้ยประเภทลดต้นลดดอก เงินติดล้อจะขอยกตัวอย่าง นาย A กู้เงินจากสถาบันทางการเงินแห่งหนึ่งเป็นจำนวน 20,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี มีกำหนดระยะเวลาการผ่อนชำระอยู่ที่ 12 เดือน โดยมีการผ่อนชำระรายเดือนเป็นจำนวน 1,893 บาทเท่าๆ กันทุกเดือน โดยจำนวนการผ่อนชำระรายเดือนนั้น หากคำนวณผ่านสูตรทางคณิตศาสตร์ตามปกติจะมีความยากค่อนข้างมาก หากคุณต้องการคำนวณว่ายอดผ่อนชำระรายเดือนของตัวเองจะมีจำนวนเท่าไรนั้น แนะนำให้สอบถามกับทางสถาบันการเงินที่ต้องการยื่นกู้ หรือใช้โปรแกรมคำนวณสินเชื่อลดต้นลดดอกจากสหกรณ์ออมทรัพย์ มหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์ ซึ่งจำนวน 1,893 บาทที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนนั้น จะถูกนำไปหักในส่วนของเงินต้นและอัตราดอกเบี้ย โดยสามารถคำนวณจำนวนที่นำไปหักในส่วนของดอกเบี้ยได้ ดังนี้
จากตัวอย่างที่ยกมา เมื่อนำสินเชื่อทั้ง 2 อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาการผ่อนชำระที่เท่ากันมาเปรียบเทียบกันจะเห็นได้ว่า
เพราะฉะนั้น หากเป็นการขอสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเท่ากัน เลือกการคำนวณแบบลดต้นลดดอกจะมีความคุ้มค่ายิ่งกว่าแน่นอนครับ อย่าประมาท! แม้กู้ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกก็ต้องระวังแม้ว่าการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะมีดีกว่าดอกเบี้ยประเภทอื่นๆ แต่ขึ้นชื่อว่าเป็นสินเชื่อ ยังไงก็ต้องมีข้อควรระวังเอาไว้! เพราะถ้าหากคุณผิดนัดชำระ หรือจ่ายล่าช้า ดอกเบี้ยก็จะถูกคิดจากยอดเงินต้นคงเหลือไปเรื่อยๆ ซึ่งอาจจะทำให้คุณต้องจ่ายค่าดอกเบี้ยที่มากขึ้นกว่าเดิมจากแผนการผ่อนชำระที่กำหนดไว้ อีกทั้งถ้าผิดนัดชำระหนี้เป็นเวลานาน อาจมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพิ่มขึ้นมาอีก เช่น ค่าติดตามทวงถาม หรืออาจจะต้องผ่อนชำระยาวขึ้นกว่าแผนที่กำหนดไว้ เพราะฉะนั้น จึงต้องระวังเอาไว้ให้ดีๆ นะครับ เงินติดล้อ พร้อมให้บริการคุณด้านสินเชื่อแบบลดต้นลดดอกอย่างที่เราได้อธิบายไปในข้างต้นเกี่ยวกับสินเชื่อที่มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก หากคุณกำลังอยู่ในภาวะฉุกเฉินด้านการเงิน และต้องการสินเชื่อที่สมเหตุสมผล ลองติดต่อมาที่เงินติดล้อสิครับ เราคือสถาบันการเงินที่ให้บริการด้านสินเชื่อทะเบียนรถโดยคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ตามหลักการของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ไม่เกิน 24% ต่อปี จึงมั่นใจได้ว่าเรามีความเป็นธรรมต่อผู้มาใช้บริการทุกท่านอย่างแน่นอน ถ้าหากคุณยังไม่มั่นใจ ลองดูข้อดีจากการทำสินเชื่อกับเราก่อนสิครับ
รับรองว่าคุณจะมีเงินสดฉุกเฉินนำไปใช้ได้ทันใจ ได้ดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผล แถมถ้าจ่ายหนี้ก่อนเวลาอัตราดอกเบี้ยก็ลดลงอีกด้วย ติดต่อทำเรื่องสินเชื่อทะเบียนรถกับเงินติดล้อสำหรับผู้ที่สนใจติดต่อทำเรื่องสินเชื่อทะเบียนรถกับเงินติดล้อ สามารถทำได้โดย
เงินติดล้อพร้อมให้บริการพี่น้องประชาชนทุกคนอย่างเต็มที่ครับ! |
ดอกเบี้ย คง ที่ กับ ดอกเบี้ย ลด ต้น ลด ดอก
ลิขสิทธิ์ © 2024 th.apacode Inc.
