“มีสลึงพึงประจบให้ครบบาท อย่าให้ขาดสิ่งของต้องประสงค์ จงมักน้อยใช้น้อยค่อยบรรจง อย่าจ่ายลงให้มากจะยากนาน” ขอยกคำกลอนที่ได้ยินกันมานานให้เพื่อน ๆ ได้คิดกันนะครับว่า ถึงแม้เราจะมีเงินน้อย รายได้น้อยกว่าคนอื่น ก็อย่าน้อยใจในโชควาสนา เพราะถึงมีเงินเดือนน้อย ถ้ารู้จักใช้อย่างพอเพียงเราก็สามารถอยู่ได้อย่างมีความสุขนะครับ เพื่อน ๆ ที่มีรายได้จำกัดคงจะเคยสงสัยกันใช่ไหมว่าถ้าเรามีเงินเดือนต่ำกว่า 20,000 บาท จะซื้อบ้านได้ไหม ต้องบอกกันก่อนเลยว่าได้ครับ และเพื่อเป็นการทำให้ทุกคนเห็นภาพวันนี้เราจึงได้ทำการรวบรวมเคล็ดลับดีๆ ที่คุณสามารถมีวิมานหลังน้อยเป็นของตัวเองได้มาฝากทุกคนกัน
รวม 4 เคล็ดลับที่จะช่วยตอบคำถามที่ว่าถ้าเงินเดือนต่ำกว่า 20,000 บาท ในยุคหล้งสถานการณ์โรคโควิด-19 ระบาด จะซื้อบ้านได้ไหม?
เคล็ดลับที่ 1 คำนวณหาจำนวนเงินที่เราจะมีกำลังในการกู้ซื้อบ้านได้
จากหลักของการกู้ทั่วไปมีอยู่ว่า “ผู้กู้สามารถแบกรับภาระได้ไม่เกิน 40% ของรายได้เท่านั้น”
ตัวอย่างเช่น ผู้กู้มีเงินเดือน 15,000 บาท จะสามารถผ่อนบ้านสูงสุดได้ 15,000 x 40% = 6,000 บาท
ซึ่งก็คือหากผู้กู้มีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือนจะสามารถผ่อนบ้านเป็นจำนวนเงินได้ 6,000 บาท ที่สำคัญเราต้องไม่มีหนี้สินผ่อนชำระสินค้าอื่น ๆ หากเรามีหนี้สินอื่น ๆ เช่น ผ่อนรถอยู่ เดือนละ 5,000 บาท ก็ทำให้ผู้กู้เหลือความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนลดลง (6,000 – 5,000) เหลือเพียง 1,000 บาทต่อเดือนเท่านั้น
ถ้าเราสามารถผ่อนบ้านเป็นจำนวนเงินได้ 6,000 บาท จะสามารถกู้ซื้อบ้านได้วงเงินตามนี้
ระยะเวลาในการผ่อนชำระวงเงินที่สามารถกู้ได้15 ปี647,000 บาท20 ปี744,000 บาท25 ปี811,000 บาท30 ปี858,000 บาท35 ปี889,000 บาท
โดยคิดจากอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 7.5
เคล็ดลับที่ 2 หาโครงการบ้านที่อยู่ในวงเงินที่เราสามารถกู้ได้เมื่อคำนวณจากเคล็ดลับที่ 1
สมมติว่า เราเลือกจะผ่อนชำระที่ 30 ปี จะสามารถกู้ได้ 858,000 บาท ซึ่งในปัจจุบันก็ยังมีโครงการที่ราคาต่ำกว่าล้านอยู่หลายโครงการเลย เช่น คอนโดแถบชานเมือง หรือในแถบปริมณฑลก็ยังมีราคาไม่ถึงล้านอยู่เยอะ หรือถ้าหากอยู่ที่ต่างจังหวัดก็ยิ่งมีโครงการราคาต่ำกว่าล้านมากมาย หรือถ้าเพื่อน ๆ สนใจเป็นบ้านมือสองก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจเพราะบ้านมือสองสภาพดีราคาไม่ถึงล้านก็มีอยู่ในตลาดมือสองให้เลือก (คลิกที่นี่เพื่ออ่านวิธีการจัดการเงินกู้บ้านแบบยิ้มได้)
เคล็ดลับที่ 3 ทำประวัติเครดิตบูโรของเราให้ดี
ถ้าเพื่อน ๆ มีหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด และบัตรผ่อนชำระต่าง ๆ หนี้สินของบัตรต่าง ๆ ตรงนี้จะไปแสดงที่เครดิตบูโรของเรา หากมีประวัติการชำระหนี้ไม่ดี ไม่ตรงต่อเวลา ผิดนัดจ่ายหนี้กับธนาคาร หรือเบี้ยวหนี้ไม่จ่ายเลย เครดิตบูโรก็จะขึ้น Blacklist ซึ่งหมายความว่า เมื่อเราไปยื่นกู้ซื้อบ้านกับธนาคารแล้วทางธนาคารไปตรวจสอบเครดิตบูโรของเราก็จะเห็น Blacklist ของเรา ซึ่งอาจทำให้กู้ซื้อบ้านได้ยากขึ้น เพราะธนาคารก็ไม่มั่นใจว่า เราจะจ่ายค่างวดให้เค้าได้หรือไม่ และยังมีอีกกรณีหนึ่งหากเป็นหนี้บัตรเครดิตเยอะเกินไป ซึ่งหมายความว่าเราไม่ได้ติด Blacklist แต่เมื่อธนาคารทำการประเมินรายได้ของเราแล้วปรากฏว่า แค่ยอดที่ต้องชำระในแต่ละเดือนสำหรับบัตรเครดิต บัตรกดเงินสดแต่ละใบของเราในแต่ละเดือน ก็ไม่พอที่จะส่งค่างวดสำหรับสินเชื่อบ้านแล้ว แบบนี้ธนาคารก็คงอนุมัติให้ผ่านยาก ดังนั้น ควรทำประวัติเครดิตบูโรของเราให้ดี เช่น ชำระหนี้ให้ตรงต่อเวลา ไม่ผิดนัดจ่ายหนี้ ไม่เป็นหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสดมากเกินไป หรือทางที่ดีที่สุดคือไม่ก่อหนี้เลย เหมือนคำพระที่ว่า “การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ” (อ่านวิธีเลือกสินเชื่อบ้านให้ผ่อนได้สบาย ๆ ได้ที่นี่)
เคล็ดลับที่ 4 หาผู้กู้ร่วม
ในกรณีที่ฝันว่าอยากจะมีวิมานในฝันที่หลังใหญ่ขึ้นมาหน่อย แต่ลำพังแค่เงินเดือนของเราอาจจะได้ยอดเงินกู้ไม่เพียงพอ เราก็จำเป็นต้องหาผู้กู้ร่วม เพื่อเพิ่มวงเงินกู้ให้มากขึ้น ในกรณีที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัยแต่กู้คนเดียวไม่ผ่านหรือรายได้ไม่พอ การกู้ร่วมก็เป็นทางออกหนึ่งของปัญหาที่นิยมเลือกใช้กันมาก โดยความหมายของผู้กู้ร่วม หมายถึง ลูกหนี้ร่วม ในทางกฎหมายลูกหนี้ร่วมจะต้องรับผิดชอบหนี้เป็นส่วนเท่า ๆ กัน เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น และในบางสถาบันการเงินจะกำหนดให้ผู้กู้ร่วมต้องมีความสัมพันธ์กับผู้กู้ในฐานะที่เป็นพี่น้องท้องเดียวกันหรือบิดามารดากู้ร่วมกับบุตรและสามีภรรยา หรือถ้าแต่งงานกันแล้วและยังไม่ได้จดทะเบียน ผู้กู้ร่วมก็ต้องแสดงหลักฐานอื่น ๆ ประกอบ เช่น ทะเบียนบ้านที่แสดงว่าปัจจุบันอยู่ด้วยกัน หรือถ้ามีบุตรก็ต้องแสดงใบเกิดที่ระบุชื่อพ่อแม่
ในการซื้อบ้านแบบการกู้ร่วมสามารถทำได้ 2 แบบ คือ
- กรรมสิทธิ์บ้านเป็นชื่อของคน ๆ เดียว แต่เวลากู้ยืมใช้คนหลายคนมากู้ร่วม
- การกู้ร่วมโดยใส่ชื่อผู้กู้ทุกคนเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์รวม
ซึ่งการกู้ร่วมนั้น สถาบันการเงินจะพิจารณารายได้ของทุกคนที่ขอกู้ร่วม โดยจะหักภาระค่าใช้จ่ายของทุกคน หลังจากนั้นก็ดูว่า เหลือเงินที่จะสามารถผ่อนชำระได้ต่อเดือนเท่าไหร่ แล้วพิจารณาให้สินเชื่อไปตามสัดส่วน ซึ่งจะทำให้เพื่อน ๆ ที่มีผู้กู้ร่วม สามารถกู้วงเงินได้สูงขึ้นมากอีกพอสมควร
หวังเป็นอย่างยิ่งว่าบทความที่เราได้นำเสนอไปคงจะช่วยตอบคำถามที่ว่าเงินเดือนต่ำกว่า 20,000 บาทซื้อบ้านได้ไหม? หากได้ลองทำตามเคล็ดลับที่ได้แนะนำไปในข้างต้น มั่นใจเลยว่าพนักงานเงินเดือนน้อยๆ ก็สามารถฝันที่จะมีบ้านหลังน้อยไว้เป็นที่พักผ่อนได้เหมือนกับทุกๆ คน อย่างแน่นอน
��ͧ���ͺ�ҹ���ҧ�������� ����Թ���ѧ�ͧ����ͧ (��Ҥ�á�ԡ���)
����Ѻ�������ѧ�ͧ�Һ�ҹ���ͤ�� �ѡ���˹�� �͡�ҡ����ͧ�ͧ�������� ��觷��Ҵ�������� ��� ������ҳ㹡�ë��ͺ�ҹ ����բ���й�㹡���ҧἹ���ͺ�ҹ 2 ��ǹ���¡ѹ ��� ����������ǡ����Թ���� ��лѨ��·���������ʺ�¡�����
��������������ͧ�á�� ��� ����������������㨡����Թ���� ����觷���ͧ������ѧ���
㹡�â��Թ���͵�ͧ�ա�õ�Ǩ�ͺʶҹ��Թ���� ��л���ѵԡ�ê���˹�����ҹ�ҡ� �¡�õ�Ǩ�ͺ�ôԵ���� �ѧ��� ��Ҥ���ѡ���ôԵ������� ����������繢�ͨӡѴ㹡�â��Թ������
������� ������Ҫվ�ӧҹ��Ш��������ҡ�Թ�� ����ö����Ի �Թ�� ����˹ѧ����Ѻ�ͧ� 50 ��� 㹡����ѹ����� ������Ѻ��������Ҫվ����Ф�Ң�·���� ������Թ����Ш� ������ö����� ���������ѡ�ҹ�ʴ�����ҷ��仢ͧ�Թ����դ����Ѵਹ �� �ѭ���Թ�ҡ������ʹ���������������� ����Թ�ѭ�ա��������ѹ ������� �繵� �������ҧ�����������ѺʶҺѹ����Թ�������դ�������ö㹡�ê���˹����
�������ͺ�ҹ �������������Թ���ͧ�ء�Թ�����Թ��Ҿ���ͧ������ҧ���� 6 ��Ңͧ������������µ���� ��������͡���ҹ���� ���м�˹�� ���ͤ������µ�������ҡ��� ����ҡ���˵ب��繵�ͧ���Թ �������Թ��������ͧ���������� �������з��Ѻ��ü���ҹ
��ѧ�ҡ����������Ǿ�������� ��֧���ҡ���ҹ���ʺ�¡����� ����� 4 �Ѩ��� ���
�·���仼��������ͺ�ҹ��ͧ���Թ��ǹ����ҧ���� 10% �ͧ�ҤҺ�ҹ �ѧ��� ��ҨЫ��ͺ�ҹ�Ҥ� 3 ��ҹ�ҷ �е�ͧ���Թ���������Թ��ǹ����ҧ���� 3 �ʹ�ҷ ��������� ������Թ��ǹ��ҡ ��觪���Ŵ���С�ü�����ŧ ��Ъ����������Ѵ��Ҵ͡����ŧ���
�����������С�ü������������˹ѡ���Թ� ������Թ 40% �ͧ���������� �������餹���Ǽ������� ����ö��������� ��駹�� ��á������ �����������ͧ�դ�������ѹ��ҧ������ʹ ��������������ҡѹ
�·��������ö����ҹ���٧�ش 30 �� ����������Ҽ����������Ѻ���آͧ��������� ��ͧ����Թ 60-65 �� ����������Ҽ���� �ʹ��������������ҡ�����������Ҽ���� �й�����ͧ�����Թ��������ö㹡�ü� ��Ҽ���������٧ ������ö���͡�������������� ���������������м�������л����Ѵ��Ҵ͡���¨���
�Ѩ�غѹʶҺѹ����Թ�շҧ���͡���Ѻ�����Թ������Ҩм�������ѵ�Ҵ͡����Ẻ����� ���� Ẻ��µ�� �����Թ���ͤ�����͡�ѵ�Ҵ͡����Ẻ����� ������ѵ�Ҵ͡������������������ ��Ф�����͡�ѵ�Ҵ͡����Ẻ��µ�� ������ѵ�Ҵ͡�����������Ŵŧ
���Է���� �ҡ���Թ���� �ӹǹ 1 ��ҹ�ҷ �������Ҽ� 30 �� �ѵ�Ҵ͡��������� 6.75% ��ͻ� �����ʹ�����л���ҳ 7,200 �ҷ����� �ѧ��� �ͧ�Ԩ�óһѨ��µ�ҧ� ����йӢ�ҧ�鹴���� �м���ҹ���ҧ�����ʺ�¡����ҡѹ
����ѵԡ�ê���˹�����繻�ҡ�ô�ҹ�á��踹Ҥ�èоԨ�ó� ������������ 3 �շ���ҹ��������ջ���ѵԪ���˹����Ҫ�������˹���˹������������ ������ͧ�ѧ������ �����¼Դ�Ѵ����˹�� ���ͨ���˹����¡��Ң�鹵�ӷ���к���ѭ�� ������պ������˹�����ǹ����ҧ�������ʶҹС�Ѻ���繻���
�·���仸�Ҥ�èд٨ҡ�����ͧ���������ѡ ��觸�Ҥ�è������Ҽ�����˹��������Թ 40-60% �ͧ������������ ������������������⺹�� ��Ҥ�á��Ҩ���������������ǹ����Ҥӹdz ��������鹵��㹡�â͡���ҹ�������� 10,000-15,000 �ҷ ������蹡����ͧ�ӹdz������ �١������� ���ҧ�� ���������� 25,000 �ҷ ��Ҥ���Ҩ����˹��ء��Դ����ѹ����Թ 40% �ͧ����� ��ҡѺ�м�˹�����������Թ 10,000 �ҷ �繵�
������͡ó�Ẻ��� ����շҧ������͡ ���
����Ѻ��Ҥ������ �������������§�����Ţ ������������Թ���ͺ�ҹ ��Ҥ�èоԨ�óҨҡ���اҹ������آͧ����� �·���仼�����ͧ�����اҹ�����¡��� 6 �� - 2 �� ��е�ͧ��ҹ��ǧ���ͧ�ҹ�� ����Ѻ��Ңͧ�Ԩ��á��û�Сͺ�Ԩ��������������¡��� 1-2 �� ��ǹ���آͧ������鹡��������ص���� 21 �� ���� �������ö�������Թ���ͺ�ҹ���٧�ش����Թ 30 �� ��м�������Թ���� 60 ��
��ǹ�˭����Ǩ���������Թ���������Ҹ�Ҥ��仢��Թ���ͺ�ҹ ���ͧ���Թ��ǹ�Դ�����һ���ҳ 5-20% �ͧ�ҤҺ�ҹ���Ы��� ��觺�ҹ��Ф������������ç��� �Ҩ�����䢨ӹǹ�Թ��ǹ������ҡѹ ��ͧ��Ǩ�ͺ��Фӹdz�Թ㹡���������
" ��������Ẻ������ǡ��Ҩз�����â��Թ���ͺ�ҹ����������ͧ���¢�鹹Ф� ��ػ�����Թ�� 20,000 �ҷ �ͧ��� �����͡����蹢��Թ���ͺ�ҹ��ʺ��� ��§���ͧ�ҧἹ�ҧ����Թ��������� �������͢��Թ���ͺ�ҹ��ҹ���� ������ö�������˹�������Ǣ�鹴��¡����˹���ҹ���ͪ���˹���ҡ�����ʹ������˹����������� ���С����˹��з�����ʹ�Թ��Ŵŧ ��л����Ѵ�͡���¨��� "