อัตราดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” vs. “คงที่”
ทราบหรือไม่ว่าดอกเบี้ยกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน กับดอกเบี้ยที่เรากู้เพื่อซื้อรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ ดอกเบี้ยเงินกู้ไหนถูก หรือแพงกว่ากัน
หลายคนเข้าใจว่าดอกเบี้ยที่กู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์นั้นถูกกว่า เพราะเวลาซื้อมือหนึ่งดอกเบี้ยจะเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณร้อยละ 2.00 – 2.50 ต่อปีเท่านั้น ส่วนดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน 3 ปีแรกจะเฉลี่ยอยู่ที่ 3.00 – 3.50% (หลังจากนั้นจะแพงขึ้นแต่เราค่อยไปขอรีไฟแนนซ์ภายหลังได้)
แต่ความจริงแล้วดอกเบี้ยกู้ยืมเพื่อซื้อบ้าน กับดอกเบี้ยเพื่อซื้อรถยนต์ที่เรารับรู้นั้น คิดคำนวณคนละแบบกัน จึงไม่สามารถเอามาเปรียบเทียบกันได้ครับ
เหมือนเราถามเพื่อนว่าสูงเท่าไหร่ คนหนึ่งตอบว่าสูง 175 เซนติเมตร ขณะที่อีกคนตอบว่าสูง 6 ฟุต แล้วเราจะสรุปว่าคนสูง 175 เซนติเมตรจะสูงกว่าก็ไม่ได้ เพราะหน่วยความสูงมันคนละหน่วยกัน หากเราจะเปรียบเทียบความสูงของทั้งคู่ เราก็ต้องแปลงหน่วยให้เหมือนกันเสียก่อน
เช่นเดียวกันกับดอกเบี้ยบ้านและดอกเบี้ยรถ หากเราจะเปรียบเทียบกันได้ เราก็ต้องแปลงอัตราดอกเบี้ยให้เป็นแบบเดียวกันเสียก่อน
ปัจจุบันดอกเบี้ยบ้านนั้น เขาคิด “อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Interest Rate)” ในขณะที่ดอกเบี้ยกู้ยืมเพื่อซื้อรถ ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ เขาก็จะคิด “อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Interest Rate)”
ต่างกันอย่างไร ?….ผมขออธิบายง่าย ๆ ดังนี้ครับ
ถ้าเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก การที่เราผ่อนในแต่ละงวดไปนั้นจะทำให้เงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเราก็จะลดลงไปด้วยตามเงินต้นที่ลดลงไป เช่น เรากู้เงินมา 1 ล้านบาท หากงวดแรกเราผ่อนไปแล้ว 5 หมื่น ดอกเบี้ยที่คิดจากเราในงวดถัดไปนั้นก็ต้องคิดจากเงินต้น 9.5 แสนบาท
แต่ถ้าเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ แปลว่าเขาจะคิดอัตราดอกเบี้ยเราครั้งเดียวตั้งแต่วันทำสัญญาแล้วคำนวณถึงวันที่เราผ่อนเสร็จแล้วหลังจากนั้นจับหารจำนวนงวดที่เราหารเลย แปลว่า แม้เราจะผ่อนเงินต้นไปบางส่วนแล้ว แต่ดอกเบี้ยที่คำนวณนั้นจะใช้อัตราที่คำนวณจากเงินต้นเต็มจำนวนตั้งแต่วันแรกเลย
หากเพื่อน ๆ อยากลองแปลงอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่เป็นลดต้นลดดอก ผมก็มีสูตรคำนวณให้แบบง่าย ๆ ดังนี้ครับ
เช่น ดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์ร้อยละ 2 ต่อปี หากแปลงให้เป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกเพื่อเปรียบเทียบกับดอกเบี้ยบ้านจะได้ 2 x 1.8 = ร้อยละ 3.6 ต่อปี
แปลว่าที่ผ่านมาเราผ่อนรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ เราผ่อนในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกมาก แต่ความจริงแล้วเราเราโดนเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่แพงกว่าที่เรารับรู้เยอะทีเดียว
ดังนั้น สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) จึงออกกฎหมายใหม่เพื่อควบคุมการเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ โดยมีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2561 ที่ผ่านมา (ผมสรุปประเด็นสำคัญกฎหมายฉบับนี้ไว้แล้ว เข้าไปอ่านได้ที่ //www.facebook.com/866855789999559/posts/1996352810383179/
ซึ่งหนึ่งในประเด็นที่แก้ไขใหม่ คือ สคบ. บังคับให้สถาบันการเงินที่ปล่อยสินเชื่อเพื่อเช่าซื้อรถยนต์นั้น ต้องเปิดเผยดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Interest Rate) ให้ผู้ผู้บริโภคทราบด้วยครับ
ดังนั้น ต่อไปเราก็จะสามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน กับดอกเบี้ยเพื่อซื้อรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ได้แล้ว ซึ่งประโยชน์คือ เราจะสามารถตัดสินใจเวลามีเงินก้อนแล้วต้องการจะโปะ เราก็ควรโปะหนี้ที่มีภาระดอกเบี้ยสูงก่อนหนี้ที่ดอกเบี้ยถูกกว่าครับ.
เพิ่มเราเป็นเพื่อนได้แล้ววันนี้!....
คอลัมน์ Infinity Wealth By ดร.พีท พีรภัทร ฝอยทอง CFP® ที่ปรึกษากฎหมายและนักวางแผนการเงินส่วนบุคคล
โดยปกติแล้วเมื่อพูดถึงสินเชื่อต่างๆ เรามักจะไม่ได้ใส่ใจต่อประเภทสินเชื่อต่างๆ หรือการคิดดอกเบี้ยเลยด้วยซ้ำ เพียงแค่จ่ายไปตามยอดที่กำหนดมาให้จากสถาบันการเงิน
แต่ในบทความนี้เงินติดล้อจะขอแนะนำพี่น้องให้มารู้จักกับสินเชื่อที่มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก สินเชื่อประเภทนี้คืออะไร และมีดีขนาดไหน เงินติดล้อจะมาชี้แจงแถลงไขให้คุณฟังเองครับ
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคืออะไร
ก่อนอื่นต้องแนะนำให้รู้จักก่อนว่า การคิดดอกเบี้ยของสถาบันการเงินนั้นจะมีด้วยกันอยู่ 2 รูปแบบ ได้แก่ ดอกเบี้ยแบบคงที่ และดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ซึ่งทั้ง 2 รูปแบบนั้นจะมีข้อแตกต่างกัน ดังนี้เลยครับ
ดอกเบี้ยแบบคงที่
อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่นั้นหมายถึง สินเชื่อที่จะทำการคำนวณอัตราดอกเบี้ยมาให้อย่างเสร็จสรรพตั้งแต่วันที่เริ่มเซ็นสัญญา และจะนำไปเฉลี่ยในค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้น หากจะให้อธิบายง่ายๆ ก็คือ สินเชื่อในรูปแบบที่เมื่อเงินต้นลดลง อัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลงไปตาม ซึ่งในการผ่อนชำระค่างวดแต่ละครั้งก็จะมีการคิดค่างวดที่แตกต่างกันออกไปตามจำนวนของเงินต้นที่เหลืออยู่
ตัวอย่างการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
สำหรับการคิดดอกเบี้ยประเภทลดต้นลดดอก เงินติดล้อจะขอยกตัวอย่าง นาย A กู้เงินจากสถาบันทางการเงินแห่งหนึ่งเป็นจำนวน 20,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี มีกำหนดระยะเวลาการผ่อนชำระอยู่ที่ 12 เดือน โดยมีการผ่อนชำระรายเดือนเป็นจำนวน 1,893 บาทเท่าๆ กันทุกเดือน
โดยจำนวนการผ่อนชำระรายเดือนนั้น หากคำนวณผ่านสูตรทางคณิตศาสตร์ตามปกติจะมีความยากค่อนข้างมาก หากคุณต้องการคำนวณว่ายอดผ่อนชำระรายเดือนของตัวเองจะมีจำนวนเท่าไรนั้น แนะนำให้สอบถามกับทางสถาบันการเงินที่ต้องการยื่นกู้ หรือใช้โปรแกรมคำนวณสินเชื่อลดต้นลดดอกจากสหกรณ์ออมทรัพย์ มหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์
ซึ่งจำนวน 1,893 บาทที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนนั้น จะถูกนำไปหักในส่วนของเงินต้นและอัตราดอกเบี้ย โดยสามารถคำนวณจำนวนที่นำไปหักในส่วนของดอกเบี้ยได้ ดังนี้
สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
คำนวณหาดอกเบี้ยในแต่ละงวด: (จำนวนเงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ย) ÷ 365 x 31 = จำนวนที่นำไปหักดอกเบี้ยในแต่ละเดือน (31= คิดอัตราดอกเบี้ยเป็นรายวัน)
แทนค่า: ( 20,000 x 24% ) ÷ 365 x 31 = 408
เท่ากับว่าค่างวด 1,893 บาทที่จ่ายไปเป็นงวดแรก จะแบ่งออกเป็นดอกเบี้ย 408 บาท และเงินต้น 1,485 บาท โดยในงวดถัดๆ ไปก็แทนค่าด้วยสูตรคำนวณเดียวกัน แต่เปลี่ยนเฉพาะจำนวนเงินต้นคงเหลือ
หมายความว่าหลังจากจ่ายงวดแรกไปแล้ว จะเหลือเงินต้นเป็นจำนวน 18,515 บาท แม้เดือนถัดไปจะจ่ายค่างวดเป็นจำนวน 1,893 บาทเท่าเดิม แต่เงินจำนวนนี้จะถูกแบ่งเป็นเงินต้น 1,528 บาท และดอกเบี้ย 365 บาท (คิดดอกเบี้ยรายวัน) เนื่องจากเงินต้นในงวดแรกได้ทำให้อัตราดอกเบี้ยถูกลดลงไปอีก
เพื่อให้เข้าใจตรงกันมากขึ้น ตลอดทั้ง 12 เดือนนั้น ค่างวดของนาย A จะถูกแบ่งไปหักลบเงินต้นและดอกเบี้ย ดังตารางนี้
จะเห็นได้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายนั้นจะลดลงเรื่อยๆ ตามเงินต้นที่ได้จ่ายไป เมื่อครบ 12 งวด เท่ากับว่านาย A จ่ายดอกเบี้ยรวมทั้งหมด 2,706 บาทเท่านั้น
ยิ่งโปะมากเท่าไหร่ หนี้ยิ่งหมดไวมากเท่านั้น
นอกจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงตามการจ่ายค่างวดแล้ว อีกหนึ่งข้อดีของการคิดดอกเบี้ยประเภทนี้ก็คือ สามารถโปะเงินเพิ่มเพื่อให้หนี้หมดเร็วขึ้นได้
จากตัวอย่างเดิมของนาย A หากในงวดที่ 2 เขามีเงินเหลือเพียงพอ และจ่ายเพิ่มจากค่างวดปกติ 2,000 บาท เงินจำนวนนั้นจะถูกนำไปจ่ายในส่วนของเงินต้น ทำให้อัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายหลังจากนั้นลดลงไปอีก ดังตารางนี้
จากกรณีดังกล่าว เมื่อครบกำหนดชำระ จำนวนดอกเบี้ยที่นาย A จ่ายไปรวมทั้งหมดจะเหลือเพียง 2,279 บาทเท่านั้น ลดลงจากปกติถึง 427 บาทเลยทีเดียว นอกจากนี้จำนวนงวดที่ต้องจ่ายก็ลดลงเหลือเพียง 11 งวดเท่านั้น
เปรียบเทียบ! คำนวณลดต้นลดดอก vs คำนวณแบบดอกเบี้ยคงที่
อย่างที่ทุกคนทราบกันดีว่าดอกเบี้ยจากการขอสินเชื่อนั้นยังมีอยู่อีกประเภทหนึ่ง นั่นก็คือสินเชื่อแบบดอกเบี้ยคงที่
ทีนี้เราจะมาดูกันว่า หากเราขอสินเชื่อรูปแบบคงที่ในอัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปีเท่ากัน จะสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ย และจำนวนที่ต้องผ่อนชำระออกมาได้ ดังนี้
สูตรการคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่: เงินต้น + [ (เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย) x จำนวนปีที่ผ่อนชำระ ] ÷ จำนวนงวดที่ผ่อน = จำนวนที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือน
แทนค่าด้วยตัวเลข: 20,000 + [ (20,000 x 24%) x 1 = 11,200 ] ÷ 12 = 2,066
จะเห็นได้ว่าจำนวนดอกเบี้ยจากสินเชื่อแบบคงที่นั้นมีจำนวนมากถึง 4,800 บาท และต้องจ่ายค่างวดผ่อนชำระถึงเดือนละ 2,066 บาทเลยทีเดียว
จากตัวอย่างที่ยกมา เมื่อนำสินเชื่อทั้ง 2 อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาการผ่อนชำระที่เท่ากันมาเปรียบเทียบกันจะเห็นได้ว่า
- การคำนวณแบบลดต้นลดดอก มีจำนวนดอกเบี้ยตลอดการผ่อนชำระเพียง 2,706 เท่านั้น
- แต่การคำนวณแบบคงที่ มีจำนวนดอกเบี้ยตลอดการผ่อนชำระถึง 4,800 บาทเลยทีเดียว
เพราะฉะนั้น หากเป็นการขอสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเท่ากัน เลือกการคำนวณแบบลดต้นลดดอกจะมีความคุ้มค่ายิ่งกว่าแน่นอนครับ
อย่าประมาท! แม้กู้ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกก็ต้องระวัง
แม้ว่าการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะมีดีกว่าดอกเบี้ยประเภทอื่นๆ แต่ขึ้นชื่อว่าเป็นสินเชื่อ ยังไงก็ต้องมีข้อควรระวังเอาไว้!
เพราะถ้าหากคุณผิดนัดชำระ หรือจ่ายล่าช้า ดอกเบี้ยก็จะถูกคิดจากยอดเงินต้นคงเหลือไปเรื่อยๆ ซึ่งอาจจะทำให้คุณต้องจ่ายค่าดอกเบี้ยที่มากขึ้นกว่าเดิมจากแผนการผ่อนชำระที่กำหนดไว้
อีกทั้งถ้าผิดนัดชำระหนี้เป็นเวลานาน อาจมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพิ่มขึ้นมาอีก เช่น ค่าติดตามทวงถาม หรืออาจจะต้องผ่อนชำระยาวขึ้นกว่าแผนที่กำหนดไว้ เพราะฉะนั้น จึงต้องระวังเอาไว้ให้ดีๆ นะครับ
เงินติดล้อ พร้อมให้บริการคุณด้านสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก
อย่างที่เราได้อธิบายไปในข้างต้นเกี่ยวกับสินเชื่อที่มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก หากคุณกำลังอยู่ในภาวะฉุกเฉินด้านการเงิน และต้องการสินเชื่อที่สมเหตุสมผล ลองติดต่อมาที่เงินติดล้อสิครับ
เราคือสถาบันการเงินที่ให้บริการด้านสินเชื่อทะเบียนรถโดยคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ตามหลักการของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ไม่เกิน 24% ต่อปี จึงมั่นใจได้ว่าเรามีความเป็นธรรมต่อผู้มาใช้บริการทุกท่านอย่างแน่นอน
ถ้าหากคุณยังไม่มั่นใจ ลองดูข้อดีจากการทำสินเชื่อกับเราก่อนสิครับ
- เราสินเชื่อรถทุกประเภท ไม่ว่าจะเป็นมอเตอร์ไซค์ รถยนต์ รถกระบะ หรือแม้แต่รถบรรทุก พร้อมให้ราคาประเมินที่สูง
- อนุมัติเร็วไม่ต้องรอนาน ให้คุณมีเงินสดฉุกเฉินไปใช้ได้ทันใจ
- พร้อมให้คำปรึกษาตลอด 24 ชั่วโมง ยินดีผ่อนผันและพิจารณาการประนอมหนี้ หากลูกค้าของเราเกิดปัญหา
- มีแอปพลิเคชันให้ลูกค้าสามารถติดตามยอดเงิน และการชำระสะดวกยิ่งขึ้น พร้อมด้วยสิทธิพิเศษภายในแอปพลิเคชันมากมาย
รับรองว่าคุณจะมีเงินสดฉุกเฉินนำไปใช้ได้ทันใจ ได้ดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผล แถมถ้าจ่ายหนี้ก่อนเวลาอัตราดอกเบี้ยก็ลดลงอีกด้วย
ติดต่อทำเรื่องสินเชื่อทะเบียนรถกับเงินติดล้อ
สำหรับผู้ที่สนใจติดต่อทำเรื่องสินเชื่อทะเบียนรถกับเงินติดล้อ สามารถทำได้โดย
- ติดต่อโดยตรงได้ที่เงินติดล้อทุกสาขาใกล้บ้านท่าน
- Facebook Inbox เงินติดล้อ: facebook.com/messages/t/ngerntidlor
- โทรเข้า Call Center เงินติดล้อ: 088-088-0880
- หรือกรอกข้อมูลด้านล่างเพื่อรอการติดต่อกลับจากเจ้าหน้าที่
เงินติดล้อพร้อมให้บริการพี่น้องประชาชนทุกคนอย่างเต็มที่ครับ!